高還元カードのおすすめは？2024年版の選び方も解説？

高還元カードのおすすめは、普段使う店やサービスによって変わります。還元率の数字だけで決めるのではなく、基本還元率、ポイントアップの対象、年会費、ポイントの使いやすさを比べることが大切です。

なお、この記事の「2024年版」は2024年時点の選び方を整理したものです。カードの還元率や特典、年会費は変更されることがあるため、申込み前には発行会社の公式情報を確認してください。

高還元カードは「基本還元率」だけで選ばない

高還元カードとは、利用金額に対して多くのポイントが付くクレジットカードです。ただし、広告に表示される還元率が、すべての利用先に適用されるとは限りません。

たとえば、通常の買い物では1％でも、特定のコンビニやネットショップだけ2％以上になるカードがあります。反対に、最大還元率が高くても、特定の支払い方法や利用金額などの条件を満たさなければ適用されない場合があります。

そのため、次の順番で確認すると、自分に合うカードを選びやすくなります。

1. 毎月よく使う店やサービスを確認する
2. 通常時の還元率を確認する
3. ポイントアップの対象と条件を確認する
4. 年会費と付帯サービスを比べる
5. ポイントの使い道と有効期限を確認する

2024年版・高還元カードの選び方

普段の支払いで還元率が上がるカードを選ぶ

高還元カードを選ぶときは、特別なキャンペーンよりも、毎月の固定費や日常の買い物で継続的にポイントが付くかを重視しましょう。

確認したい支払いは、次のような項目です。

• コンビニやスーパーマーケット
• ネットショッピング
• スマートフォン料金
• 電気・ガスなどの公共料金
• 定期券や交通費
• 飲食店やドラッグストア

特定の店舗をよく利用する人は、その店舗でポイントアップになるカードが候補になります。一方、利用先が幅広い人は、対象店舗が限定されにくい基本還元率の高いカードが向いています。

年会費を含めて実質的な得を計算する

還元率が高くても、年会費が高いとポイントによる利益が小さくなることがあります。比較するときは、獲得ポイントから年会費を差し引いて考えます。

計算式は次のとおりです。

年間の実質的な還元額＝年間利用額×実質還元率－年会費

たとえば、仮に年間利用額が120万円、還元率が1％、年会費が5,000円の場合は、次の計算になります。

120万円×1％－5,000円＝7,000円

これは計算方法を示すための例であり、特定カードの実際の還元額ではありません。年会費無料のカードと比べる場合は、旅行保険や空港サービスなど、ポイント以外の特典も利用するかを確認してください。

「最大還元率」が適用される条件を確認する

カードの紹介で「最大○％還元」と表示されていても、通常の支払いすべてに適用されるとは限りません。次の条件を確認しましょう。

• 対象となる店舗やサービス
• 対象となる支払い方法
• 事前エントリーの有無
• 月間・年間の還元上限
• 特定のサービスへの登録条件
• カードやスマートフォン決済との組み合わせ
• キャンペーン期間

特に、期間限定キャンペーンの還元率を、通常時の還元率と同じように考えないことが重要です。

ポイントの使いやすさも比べる

ポイントは、付与されるだけではメリットになりません。自分が使いやすい交換先や利用方法があるかを確認してください。

確認する項目は、ポイントの交換先、交換単位、最低交換ポイント、有効期限、利用時の端数の扱いです。ポイントを使う機会が少ない場合は、還元率が多少低くても、請求額への充当や普段使うサービスへの交換に対応したカードのほうが使いやすいことがあります。

利用スタイル別に見たおすすめの選び方

高還元カードを選ぶときの注意点

還元率の計算単位を確認する

「100円で1ポイント」「1,000円で10ポイント」のように、ポイントが付く単位はカードによって異なります。利用ごとに計算されるのか、月の合計額で計算されるのかによって、実際に受け取れるポイントが変わることがあります。

また、ポイントの価値が1ポイント＝1円とは限りません。還元率を比べるときは、ポイント数ではなく、実際に何円相当として使えるかで計算してください。

対象外の支払いを確認する

公共料金、税金、電子マネーへのチャージ、キャッシングなどは、通常の買い物と還元率が異なる場合があります。ポイント付与の対象外となる支払いもあるため、カードの利用規約やポイント規定を確認しましょう。

リボ払いを条件にした特典に注意する

リボ払いとは、利用額にかかわらず毎月の支払額を一定にする方式です。支払い残高に対して手数料が発生するため、還元されるポイントより手数料のほうが大きくなる可能性があります。

高還元を理由に、仕組みを理解しないままリボ払いを選ぶのは避けてください。特典の条件にリボ払いが含まれている場合は、手数料、支払額の設定、特典の適用条件を確認してから判断しましょう。

キャンペーンだけでカードを決めない

入会キャンペーンは一時的な特典です。キャンペーン終了後も使う予定があるか、通常時の還元率や年会費に納得できるかを確認してください。

短期間だけ使う予定であれば、解約条件や年会費の発生時期も確認が必要です。入会特典の条件を満たすために、必要のない買い物をするのも避けましょう。

自分に合う高還元カードを絞り込む手順

1. 直近1か月のカード利用額を確認する。家計簿や銀行口座の明細から、店舗別・サービス別の支出を整理します。
2. 利用額の大きい支払いを3つ程度に絞る。固定費や毎月必ず使う店舗を優先します。
3. 候補カードの通常還元率を比べる。最大還元率ではなく、普段の利用で適用される率を確認します。
4. 自分の利用先がポイントアップの対象か確認する。対象外商品、上限額、事前登録の有無も確認します。
5. 年会費を差し引いて比較する。ポイントだけでなく、使う予定のある付帯サービスも含めて判断します。
6. ポイントの使い道を確認する。有効期限や交換条件を確認し、無理なく使い切れるカードを選びます。

高還元カードのおすすめを決める基準

特定の店をよく使う人には、その店で還元率が上がるカードが向いています。利用先が決まっていない人には、通常還元率、年会費、ポイントの使いやすさのバランスがよいカードが候補になります。

「最大還元率が最も高いカード」が、すべての人におすすめとは限りません。自分の年間利用額と利用先を当てはめ、条件を満たした場合の実質的な還元額で比較することが大切です。

まずは直近1か月の支出を整理し、よく使う店舗や固定費でポイントが貯まるかを確認してください。そのうえで、通常還元率、年会費、ポイントの利用条件を比べると、自分に合う高還元カードを判断しやすくなります。