高還元カードの使い分けにはどんなデメリットがある？

高還元カードの使い分けには、ポイントを効率よく貯められる一方で、管理の手間が増える、条件を満たせず還元率が下がる、年会費や使いすぎのリスクがあるといったデメリットがあります。

カードを増やせば必ず得になるわけではありません。利用先、還元条件、年会費、ポイントの使いやすさを比べて、管理できる範囲で使い分けることが大切です。

高還元カードを使い分ける主なデメリット

高還元カードは、特定の店舗やサービス、曜日、支払い方法などに条件が付いていることがあります。そのため、「どの支払いにどのカードを使うか」を覚えていなければなりません。

たとえば、日常の買い物用、通信料金用、ネットショッピング用のように分けた場合、支払い先を変更し忘れると、本来受けられるはずの還元を逃す可能性があります。

カードを増やすほど、次のような管理も必要になります。

「使い分けが複雑で、結局いつも同じカードを使っている」という状態になると、カードを増やした効果が小さくなります。

高還元率は、一定額以上の利用、対象店舗での決済、特定の登録、指定された支払い方法などを条件としている場合があります。条件を満たさなければ、通常の還元率が適用されることもあります。

特に注意したいのは、広告やカード紹介で示される還元率が、すべての支払いに一律で適用されるとは限らない点です。申し込む前に、対象となる支払い、上限額、期間、エントリーの有無を確認する必要があります。

高還元率だけを見てカードを選ぶのではなく、自分が実際に条件を満たせるかで判断しましょう。

カードを複数使うと、カードごとにポイントの種類や使い道が分かれることがあります。ポイントを合算できない場合は、少額のポイントが複数のサービスに分散し、使い切りにくくなることがあります。

また、ポイントには有効期限や交換条件が設定されている場合があります。期限切れを防ぐには、定期的に残高や有効期限を確認しなければなりません。

還元率が少し高くても、ポイントを使い切れず失効するなら、実際に受け取れるメリットは小さくなります。

高還元カードの中には、年会費が必要なものがあります。年会費がかかるカードは、ポイント還元などのメリットが年会費を上回るか計算してから選ぶ必要があります。

仮に、年会費が5,000円で、一般カードよりも利用額100円につき1ポイント多く貯まるカードを使う場合、ポイントの価値を1ポイント1円と仮定すると、年会費だけを回収するには次の利用額が必要です。

5,000円 ÷ 1％＝ 500,000円

これは単純化した計算例であり、実際にはポイントの使い道やボーナスポイントなどで結果が変わります。年会費無料のカードと比べる場合は、通常還元率との差だけでなく、付帯サービスや利用条件も含めて確認しましょう。

保有するカードが増えると、利用明細や請求額を確認する対象も増えます。明細を確認しないままにすると、身に覚えのない利用や、解約したサービスの請求に気づくのが遅れる可能性があります。

カードごとに会員サイトやアプリが異なる場合は、ログイン情報の管理も必要です。使っていないカードを持ち続ける場合でも、定期的に明細や登録情報を確認しましょう。

カードを新しく作った後に、公共料金、通信料金、動画配信サービス、通販サイトなどの登録カードを変更し忘れることがあります。

古いカードを解約したり、更新で番号が変わったりした場合は、登録先で決済が失敗することもあります。カードを切り替えるときは、登録しているサービスを一覧にして、変更済みか確認すると管理しやすくなります。

ポイント還元は、支払った金額の一部が戻る仕組みです。還元率が高くても、必要のない買い物をすれば支出のほうが大きくなります。

「還元率が高いからこのカードで支払おう」と考えるのではなく、現金や口座振替でも行う予定だった支出をカードに集約するのが基本です。分割払いやリボ払いを使う場合は、ポイントよりも手数料が上回ることがあるため、支払い方法の条件も確認してください。

高還元カードを複数使うなら、次の項目をカードごとに整理しておくと、実際のメリットを判断しやすくなります。